적금 이자 계산기 2026
매월 납입할 금액, 연 이자율, 가입 기간을 입력하면 단리·월복리 방식별 세후 이자와 만기 수령액을 즉시 계산합니다. 이자소득세(일반과세 15.4%·세금우대 9.5%·비과세)를 실시간으로 반영합니다.
정의
적금은 일정 기간 동안 정기적으로 일정 금액을 저축하여 만기일에 원금과 이자를 받는 금융상품입니다. 이자는 단리(원금에만 붙는 이자) 또는 월복리(매월 이자에 붙는 이자)로 계산되며, 세후 수익률은 이자소득세(일반 15.4%, 세금우대 9.5%, 비과세)에 따라 달라집니다(소득세법 §129, 조세특례제한법 §89의2·§91).
핵심 수치
| 세율 유형 | 세율 |
|---|---|
| 일반과세 | 15.4% |
| 세금우대 | 9.5% |
| 비과세 | 0% |
| 단리 기초 (월 100만×12개월×3.5%) | 약 20.5만원 |
한눈에 보기
- 단리: 이자 = 월납입금 × 연이율 × n(n+1)/2 / 12
- 월복리: 이자 = 월납입금 × ((1+r)^n - 1) / r × (1+r) - 원금
- 이자소득세 = 이자 × 세율 (일반 15.4% / 세금우대 9.5% / 비과세 0%)
- 세후 수령액 = 원금 + (이자 - 세금)
입력
적금 계산
단리 세후 만기 수령액
12,192,470원
세율 15.4% 적용
월복리 비교
같은 조건으로 월복리 방식 사용 시 세후 이자는 194,540원입니다. (차이: 2,070원)
2026년 세율·요율 기준 · 참고용입니다. 실제 납부액과 차이가 있을 수 있습니다.
누적 잔액 추이
자주 묻는 질문
적금 단리와 복리 중 어떤 게 유리한가요?
적금 이자소득세 15.4%는 어떻게 구성되나요?
세금우대 종합저축 조건은?
청년도약계좌·ISA는 비과세인가요?
월복리와 일복리는 차이가 큰가요?
중도해지하면 이자는 어떻게 되나요?
적금이란 무엇인가요?
적금은 일정 기간 동안 정해진 금액을 매달 저축하고, 만기일에 원금과 이자를 받는 금융상품입니다. 은행이나 저축은행에서 제공하며, 안정적인 수익과 규칙적인 저축 습관을 동시에 얻을 수 있습니다(금융감독원 금융상식 기준).
적금의 이자는 두 가지 방식으로 계산됩니다. 첫째, 단리는 원금에만 이자를 계산하는 방식으로 계산이 간단하고 예측 가능합니다. 둘째, 월복리는 매월 붙은 이자에 다시 이자가 붙는 방식으로 기간이 길거나 이자율이 높을수록 단리보다 더 많은 이자를 얻을 수 있습니다.
적금 이자에는 세금이 부과됩니다. 일반 적금은 이자소득세 14% + 지방소득세 1.4% = 15.4%가 적용되며, 세금우대 상품은 9.5%, ISA나 청년도약계좌 등 특정 상품은 비과세입니다. 실제 수익률은 세금을 고려하여 계산해야 합니다.
단리 vs 월복리
적금 이자 계산 방식에는 단리와 월복리 두 가지가 있습니다. 각각의 특징과 차이를 이해하면 더 유리한 상품을 선택할 수 있습니다.
| 구분 | 단리 | 월복리 |
|---|---|---|
| 정의 | 원금에만 이자 적용 | 매월 이자에 이자 적용 |
| 이자 계산 | 이자 = 원금 × 연율 × 기간 | 이자 = 원금 × ((1+r)^n - 1) / r |
| 이자 규모 | 상대적 낮음 | 상대적 높음 |
| 차이 크기 | 기간과 이율이 클수록 차이 증가 | |
| 예시 | 월 100만 × 12개월 × 3.5% = 이자 약 20.5만 | 월 100만 × 12개월 × 3.5% = 이자 약 21.3만 |
결론: 월복리가 단리보다 항상 유리하지만, 그 차이는 상품과 조건에 따라 다릅니다. 대부분의 정기적금은 단리를 기본으로 하며, 일부 상품(ISA, 세금우대저축 등)에서는 월복리 또는 선택 가능한 형태로 제공됩니다. 상품 선택 시 은행에 계산 방식을 확인하세요.
이자소득세 3가지 방식
1) 일반과세 (15.4%)
대부분의 일반 적금이 해당합니다. 이자소득세 14% + 지방소득세(이자세의 10%) 1.4% = 15.4%가 적용됩니다(소득세법 §129, 지방세법).
예: 이자 100만원 → 세금 15.4만원 → 세후 84.6만원
2) 세금우대 (9.5%)
세금우대 종합저축, 세금우대저축(조세특례제한법 §89의2) 등 특정 상품입니다. 이자소득세 9.0% + 지방소득세 0.9% = 9.5%가 적용됩니다. 단, 일정 소득 이하·가입 한도·최소 기간 등 조건이 있습니다.
예: 이자 100만원 → 세금 9.5만원 → 세후 90.5만원
3) 비과세 (0%)
ISA(개인종합자산관리계좌), 청년도약계좌 등 정부 지원 상품입니다(조세특례제한법 §91 등). 이자소득세가 전혀 부과되지 않습니다. 가입 조건과 한도가 제한적입니다.
예: 이자 100만원 → 세금 0원 → 세후 100만원
주의사항
- 본 계산기는 표준 단리·월복리 공식을 기반으로 하며, 실제 적금 상품은 은행별로 우대금리·선택형 상품·특판 상품 등이 다를 수 있습니다. 정확한 이자는 적금 신청 전 은행에 확인하세요.
- 중도해지 시 약정 이자율이 아닌 대폭 낮은 중도해지 이율이 적용되며, 위약금이 발생할 수 있습니다. 예정 기간까지 유지할 수 있을 때 적금을 신청하세요.
- 세금우대 상품은 가입 조건(연소득 한도, 나이, 거주지, 총 가입액 한도 등)이 있습니다. 조건을 충족하지 않으면 일반과세(15.4%)가 소급적용됩니다.
- ISA나 청년도약계좌의 비과세는 일정 기간 보유 등 조건에 따라 달라질 수 있습니다. 가입 전 금융기관에 전체 조건과 제한사항을 확인하세요.
- 본 계산기는 교육·참고용 도구이며, 개인의 최종 투자 결정을 대체하지 않습니다. 실제 적금은 금융기관의 정보공시서와 상품설명서를 확인한 후 신청하세요.
계산 공식
- 단리 정기적금
세전 이자 = 월납입금 × (연이자율 ÷ 100) × n × (n+1) ÷ 2 ÷ 12
n = 가입 개월수각 월 납입분이 서로 다른 기간 동안 이자를 받습니다. 첫 납입분은 n개월 동안, 마지막 납입분은 1개월 동안 이자를 받으므로, 이를 합산하면 n(n+1)/2 공식이 도출됩니다(소득세법 §14, §129).
- 월복리 정기적금
월이자율 r = 연이자율 ÷ 12 ÷ 100
만기 원리금 = 월납입금 × ((1+r)^n - 1) ÷ r × (1+r)
세전 이자 = 만기 원리금 - (월납입금 × n)매월 납입분이 복합적으로 이자를 받습니다. (1+r)은 월초 납입을 가정한 조정입니다. r = 0인 경우 이자는 0입니다.
- 이자소득세 계산
세금 = 세전 이자 × 세율 (일반 15.4% / 세금우대 9.5% / 비과세 0%)
세후 이자 = 세전 이자 - 세금
세후 수령액 = 원금 + 세후 이자모든 계산 결과는 10원 단위로 절사합니다(세금 표준 처리).
활용 팁
- 단리 vs 월복리 비교: 본 계산기로 동일 조건에서 두 방식을 비교하여, 상품별로 어떤 방식이 적용되는지 파악하고 선택하세요.
- 이자율 비교: 여러 은행의 이자율을 입력해 비교하세요. 0.1%~0.5%의 차이도 장기·고액 적금에서는 수십만원 차이가 납니다.
- 기간별 계산: 6개월, 12개월, 24개월, 36개월 등 다양한 기간으로 계산해 유동성과 수익률을 균형있게 계획하세요.
- 월 납입액 조정: 월 10만원, 50만원, 100만원 등으로 변경해가며 자신의 생활 패턴에 맞는 적금액을 찾으세요.
- 세금 검토: 세금우대·비과세 상품 자격이 있다면 세전·세후 이자 차이를 비교해 최적의 상품을 선택하세요. 예: 일반 vs 세금우대 = 약 5.9% 수익률 향상.
- 규칙적 저축: 적금은 강제적 저축 효과가 있습니다. 중도해지 페널티를 감수하지 않으려면 확실한 금액으로 시작하세요.
관련 계산기
업데이트
- 2026-04-24: 초판 공개 (단리·월복리·일반과세·세금우대·비과세 지원)
법적 근거: 소득세법 §14(이자소득), §129(이자소득세), 조세특례제한법 §89의2(세금우대종합저축), §91(비과세 저축성 보험료·ISA 등). 참고: 한국은행, 금감원 금융상품 한눈에.
본 계산기의 결과는 교육·참고용이며 법적 효력이 없습니다. 실제 적금은 은행별로 우대금리·수수료·계산 방식이 상이하므로 적금 신청 전 금융기관에 정확한 이자를 확인하시기 바랍니다. 중도해지 시 이율과 위약금은 계산에 포함되지 않습니다.