적금 이자 계산기 2026

적금이란 무엇인가요?

적금은 일정 기간 동안 정해진 금액을 매달 저축하고, 만기일에 원금과 이자를 받는 금융상품입니다. 은행이나 저축은행에서 제공하며, 안정적인 수익과 규칙적인 저축 습관을 동시에 얻을 수 있습니다(금융감독원 금융상식 기준). 현재 2.85% (2026-04-27 기준, 금융감독원) 수준이 시중은행 평균입니다.

적금의 이자는 두 가지 방식으로 계산됩니다. 첫째, 단리는 원금에만 이자를 계산하는 방식으로 계산이 간단하고 예측 가능합니다. 둘째, 월복리는 매월 붙은 이자에 다시 이자가 붙는 방식으로 기간이 길거나 이자율이 높을수록 단리보다 더 많은 이자를 얻을 수 있습니다.

적금 이자에는 세금이 부과됩니다. 일반 적금은 이자소득세 14% + 지방소득세 1.4% = 15.4%가 적용되며, 세금우대 상품은 9.5%, ISA나 청년도약계좌 등 특정 상품은 비과세입니다. 실제 수익률은 세금을 고려하여 계산해야 합니다.

단리 vs 월복리

적금 이자 계산 방식에는 단리와 월복리 두 가지가 있습니다. 각각의 특징과 차이를 이해하면 더 유리한 상품을 선택할 수 있습니다.

결론: 동일한 납입 시점·기간·양수 금리에서는 월복리 이자가 더 많지만, 그 차이는 상품과 조건에 따라 다릅니다. 대부분의 정기적금은 단리를 기본으로 하며, 일부 상품(ISA, 세금우대저축 등)에서는 월복리 또는 선택 가능한 형태로 제공됩니다. 상품 선택 시 은행에 계산 방식을 확인하세요.

이자소득세 3가지 방식

주의사항

• 본 계산기는 표준 단리·월복리 공식을 기반으로 하며, 실제 적금 상품은 은행별로 우대금리·선택형 상품·특판 상품 등이 다를 수 있습니다. 정확한 이자는 적금 신청 전 은행에 확인하세요.
• 중도해지 시 약정 이자율이 아닌 대폭 낮은 중도해지 이율이 적용되며, 위약금이 발생할 수 있습니다. 예정 기간까지 유지할 수 있을 때 적금을 신청하세요.
• 세금우대 상품은 가입 조건(연소득 한도, 나이, 거주지, 총 가입액 한도 등)이 있습니다. 조건을 충족하지 않으면 일반과세(15.4%)가 소급적용됩니다.
• ISA나 청년도약계좌의 비과세는 일정 기간 보유 등 조건에 따라 달라질 수 있습니다. 가입 전 금융기관에 전체 조건과 제한사항을 확인하세요.
• 본 계산기는 교육·참고용 도구이며, 개인의 최종 투자 결정을 대체하지 않습니다. 실제 적금은 금융기관의 정보공시서와 상품설명서를 확인한 후 신청하세요.

계산 공식

1. 단리 정기적금
   $$I = M \times \frac{r}{100} \times \dfrac{n(n+1)}{2} \times \dfrac{1}{12}$$

   세전 이자 = 월납입금 × (연이자율 ÷ 100) × n × (n+1) ÷ 2 ÷ 12
   n = 가입 개월수

   각 월 납입분이 서로 다른 기간 동안 이자를 받습니다. 첫 납입분은 n개월 동안, 마지막 납입분은 1개월 동안 이자를 받으므로, 이를 합산하면 n(n+1)/2 공식이 도출됩니다(소득세법 §14, §129).

2. 월복리 정기적금
   $$A = M \times \dfrac{(1+r)^{n}-1}{r} \times (1+r)$$

   월이자율 r = 연이자율 ÷ 12 ÷ 100
   만기 원리금 = 월납입금 × ((1+r)^n - 1) ÷ r × (1+r)
   세전 이자 = 만기 원리금 - (월납입금 × n)

   매월 납입분이 복합적으로 이자를 받습니다. (1+r)은 월초 납입을 가정한 조정입니다. r = 0인 경우 이자는 0입니다.

3. 이자소득세 계산

   세금 = 세전 이자 × 세율 (일반 15.4% / 세금우대 9.5% / 비과세 0%)
   세후 이자 = 세전 이자 - 세금
   세후 수령액 = 원금 + 세후 이자

   이 계산기는 세전 이자와 합산 세금을 각각 10원 미만 절사하는 비교용 가정입니다. 은행의 실제 납입일·일수 및 세목별 원천징수 처리에 따라 차이가 날 수 있습니다.

활용 팁

• 단리 vs 월복리 비교: 본 계산기로 동일 조건에서 두 방식을 비교하여, 상품별로 어떤 방식이 적용되는지 파악하고 선택하세요.
• 이자율 비교: 여러 은행의 이자율을 입력해 비교하세요. 0.1%~0.5%의 차이도 장기·고액 적금에서는 수십만원 차이가 납니다.
• 기간별 계산: 6개월, 12개월, 24개월, 36개월 등 다양한 기간으로 계산해 유동성과 수익률을 균형있게 계획하세요.
• 월 납입액 조정: 월 10만원, 50만원, 100만원 등으로 변경해가며 자신의 생활 패턴에 맞는 적금액을 찾으세요.
• 세금 검토: 세금우대·비과세 상품 자격이 있다면 세전·세후 이자 차이를 비교하세요. 일반과세 15.4%와 기존 계약의 세금우대 9.5%는 이자에 적용하는 세율이 5.9%포인트 다르며, 전체 투자 수익률 차이를 뜻하지 않습니다.
• 규칙적 저축: 적금은 강제적 저축 효과가 있습니다. 중도해지 페널티를 감수하지 않으려면 확실한 금액으로 시작하세요.

업데이트

• 2026-04-24: 초판 공개 (단리·월복리·일반과세·세금우대·비과세 지원)